صنعت بیمه و اپیدمی کرونا ویروس - کیوسک خبری آشنا

این نوع رهن یا بیمه 600 سال پیش از میلاد توسط هندوها نیز بکار برده می شد و در یونان باستان 400 سال پیش از میلاد رواجی داشت و به خوبی از آن استفاده می شد. بیمه دریایی در قرن 15 میلادی به شدت توسعه یافت.

در روم نیز انجمن های خاکسپاری وجود داشت که هزینه های مراسم خاکسپاری اعضاء خود را از حق عضویت ماهانه پرداخت می کرد. رفته رفته قراردادهای بیمه به سرعت توسعه یافت و بیمه آتش سوزی، مسؤولیت، دارایی و سلامت نیز که از انواع بیمه های امروزی هستند به این بخش افزوده شدند.

در زمان های عادی ممکن است مشتریان بیمه ها اغلب به خدمات بیمه شان فکر نکنند، اما همه گیری کووید- 19 باعث بلاتکلیفی گسترده ای در بین مشتریان بیمه ها شد. اکنون بیمه شدگان در جستجوی یافتن مواردی مانند مقدار پوشش بیمه، آزاد کردن پول و پرداختن به ریسک ها هستند. در این میان شرکت های بیمه نیز سعی در انطباق عملکرد خود با شرایط موجود و پرداختن به نیازهای مشتریان خوددارند.

در آمریکا یک شرکت بیمه فرایند جستجوهای گوگل را پیگیری می کند، این گونه می تواند موارد موردنظر مشتریان را در مورد موارد مربوط به بیمه دریابد.

جنیفر فیتزجرالد مدیرعامل این شرکت می گوید: ما فرایند جستجوی گوگل را به عنوان شاخص عمده علاقه مصرف کننده ردیابی می کنیم و بالاترین سطح ترافیک جستجوی مصرف کننده را تا به امروز به طور خاص برای بیمه عمر مشاهده کرده ایم. در مقایسه با چند سال گذشته، حجم این مقدار جستجو در چند ماه اول سال 2020 از 25 تا 50 درصد بیشتر شده است، همچنین جستجوی نرخ تبدیل نیز بالاست.

درحالی که جریان سریع و غیرعادی جستجوها مربوط به مدت زمان بیمه عمر است، این الگو در سایر خدمات نیز گسترش یافته است، مثلاً تقاضا برای بیمه معلولیت و نیز بیمه اموال و خسارت افزایش یافته است.

دراین بین بعضی شرکت ها شرایط بیمه عمر را در پاسخ به خطر کووید- 19 سخت تر کرده اند. بعضی از شرکت های حمل ونقل به طور موقت پذیرش درخواست های افراد بالاتر از 70 سال را متوقف کرده اند و درخواست های افرادی را که اخیرا در سطح بین المللی سفرکرده یا برنامه ای برای سفر دارند به تعویق انداخته اند. بعضی دیگر نیز از مشتری درخواست می کنند که قبل از تحویل خدمات بیمه، گواهی سلامتی کامل خود را تکمیل کند، با تایید اینکه از زمان ارائه درخواست اولیه شرایط سلامتی آنان تغییر نکرده است. در این بیانیه، در صورت مرگ ومیر ناشی از کروناویروس در دو سال اول امکان اعتراض برای بیمه گذار وجود دارد. همچنین قیمت بیمه عمر نیز در این دوران تغییر کرده است.

باوجوداینکه کشور آمریکا حتی باوجود خطر ابتلا به عفونت، سعی می کند فعالیت مشاغل دوباره آغاز شود، بیمه گران قول می دهند ضررهای ناشی از بیماری همه گیر را پوشش دهند. اما بیشتر بیمه شدگان آمریکایی پوشش کروناویروس را برای مشاغل احساس نخواهند کرد درحالی که در چین، تهیه آن بسیار آسان است.

از زمان ظهور ویروس، 68 بیمه گزار چینی طبق تنظیمات بانکداری و بیمه کشور خدماتی مرتبط با کروناویروس را معرفی کرده اند. بعضی از این خدمات علاوه بر جبران خسارات شرکت ها، خسارت ناشی از توقف کار را برای کارگران شرکت ها نیز فراهم آورده است.

چین

با شیوع کووید- 19 صنعت بیمه در چین به سرعت فعالیت های حمایتی خود را آغاز کرد. تعدادی از بیمه گزاران به سرعت راه هایی برای ارائه محصولات و خدمات بیمه ای برای سهولت در رویارویی با بیماری های واگیردار در دوران شیوع ازجمله کووید-19در پوشش بیمه ارائه کردند. 74 بیمه گذار انواع مختلفی از حمایت های بیمه ای را برای کادر پزشکی که در خط مقدم همه گیر می جنگند معرفی کردند که درمجموع تقریبا به 9 هزار میلیارد رنمینبی (RMB یکای پول رسمی کشور چین) می رسید.

در کوتاه مدت رشد و توسعه صنعت با انواع مسائل زیادی روبرو شده است، ازجمله مسیرهای سنتی دسترسی به بازار به دلیل سیاست قرنطینه و فاصله گذاری اجتماعی بسته شده است یا محدودیت هایی در مسافرت ها و گردشگری ایجادشده است.

بیمه عمر

در 3 فوریه 2020 اداره نظارت بر بیمه عمر بخشنامه ارائه خدمات بیمه عمر مربوط به پیشگیری و کنترل شیوع کووید- 19را صادر کرد. در این بخشنامه از کلیه بیمه گذاران عمر این گونه حمایت می شود که ریسک فاکتورها به کمتر از حالت موردقبول قبلی کاهش یافته است مانند اینکه محدودیت های مربوط به دوره انتظار، مالیات بر درآمد، بیمارستان های معین شده را لغو می کند. این بخشنامه همچنین کووید- 19 را در پوشش بیمه حوادث و محصولات بیمه بیماری های وخیم قرار داده است.

بیمه اموال

در اوایل همه گیری، اداره دارایی چین بخشنامه ارائه خدمات مطالبات بیمه و توسعه محصولات صنعت بیمه اموال مربوط به شیوع کووید- 19 را برای کلیه بیمه گذاران اموال صادر کرد. در این بخشنامه از بیمه گذاران درخواست کرده است تا مشتریانی را که مدعی خسارت های ناشی از آلودگی یا آسیب دیدگی ناشی از کووید- 19 هستند در اولویت قرار دهند. همچنین پوشش بیمه را به طور مناسب گسترش دهند و خیلی سریع کلیه مطالبات را پرداخت کنند. همچنین بیمه گزاران ملزم به ساده سازی فرایند پرداخت به مشتریانی شده اند که ادعا می کنند از کووید- 19 متضرر شده اند. برای کسانی که ادعا می کنند از بیماری همه گیر کسب وکارشان ضرر دیده است، بیمه پیش پرداخت و سایر اقدامات را می توان در جهت افزایش کارایی مطالبات و کاهش فشار بر مشاغل انجام داد.

توصیه هایی برای بیمه گذاران

با وجود ایجاد مسائل زیاد کوتاه مدت این همه گیری فرصت های مهم رشد برای صنعت بیمه را ارائه می دهد. توصیه می کنیم که بیمه گزاران به طورجدی در برابر همه گیری ها و مسائل این همه گیری واکنش نشان دهند و سرعت تحول و توسعه دیجیتالی خود را تسریع کنند.

بهبود توانایی صنعت بیمه در پاسخ به همه گیری های ناگهانی یک رویداد مهم است که به طور قابل توجهی خانواده ها و شرکت ها را تحت تاثیر قرار می دهد. برای تحقق نقش محافظت در برابر ریسک در صنعت بیمه و آمادگی برای همه گیری های ناگهانی در آینده، بیمه گزاران باید خطرات بیماری های عفونی جدید را در دامنه خطرات بیمه ای پوشش دهند. این امر مستلزم آن است تا ذخیره داده ها را بهبود بخشند، قیمت گذاری علمی را انجام دهند و توسعه هدفمند و ارتقاء بیمه اختلال در تجارت و سایر محصولات کاربردی را انجام دهند.

سنگاپور

در سنگاپور به عنوان بخشی از اقدامات امدادی صنعت بیمه در بحران کووید- 19، حدود 25 هزار شرکت بیمه گزار بیمه عمر و بیمه سلامت از اول آوریل تا 5 ژوئن بیمه گران را به طور موقت از پرداخت حق بیمه خود تا 6 ماه معاف کرده اند. همچنین برنامه های اقساطی انعطاف پذیر برای بیمه نامه های عمومی مانند دارایی و وسایل نقلیه نیز در دستور کار قرارگرفته است.

بانک مرکزی سنگاپور با انجمن بیمه عمر و انجمن بیمه عمومی همکاری کرده است و اقدامات امدادی را برای کمک به افراد آسیب دیده به دلیل ضعف مالی همه گیری کروناویروس انجام داده است.

انگلستان

دولت انگلستان کروناویروس را به طور رسمی به عنوان یک بیماری قابل توجه ذکر کرد و گفت به مشاغل کمک خواهد کرد که مطالبه گر بیمه های خود باشند.

در انگلستان بیمه وقفه در کار و تولید معمولا به عنوان بخشی از بسته ترکیبی بیمه اموال تجاری خریداری می شود. نوع بیمه حمایت از کسب وکار هنگام ضرر دهی است.

بیمه سفر و لغو سفر

در هنگام فروش بیمه نامه شرکت ها با توجه به طیف گسترده ای از پوشش های موجود در بازار، بیمه سفر وجود دارد و بیمه گذاران موظفند فقط پوشش هایی ارائه دهند که مطابق با خواسته ها و نیازهای مشتری باشد.

بیمه وسیله حمل ونقل و خانه

این بیمه به دلیل این که بسکمک از مصرف کنندگان ممکن است در شرایط فعلی از خانه خود به عنوان محل اصلی کار استفاده کنند و بعضی دارایی های مربوط به کار را در آدرس منزل خود نگه دارند، معرفی شده است.

به دنبال محدودیت های دولت در زمینه سفر و شرایط فعلی، بعضی ممکن است نتوانند به املاک مسکونی اصلی یا اضافی خود دسترسی پیدا کنند یا بعضی مشاغل نتوانند به اماکن تجاری دسترسی پیدا کنند. درجایی که دسترسی به عنوان بخشی از شرایط یک خط مشی لازم باشد انتظار می رود که بیمه گذاران تغییر موقتی مشتری در نحوه دسترسی آنها به آن محل را در نظر بگیرند و با مشتریان خود عادلانه رفتار کنند.

بیمه های درمانی خصوصی برای بیمارستان های خصوصی و بیمه تعلیق محصول از دیگر بیمه های شرایط همه گیری در انگلستان به شمار می آید.

اسپانیا

در دوران شیوع کووید- 19 اسپانیا شاهد انتشار چندین قانون است که به دنبال پرداختن به چالش های مهم بهداشتی، مالی و اجتماعی در پی بحران همه گیری وضع شده است.

بیمه سلامت

درحالی که بیشتر سیاست ها در صورت ابتلا به بیماری های همه گیر پوشش بیمه را لغو می کنند، بااین حال با توجه به اینکه پوشش در مواردی مثل آنفلوآنزای معمولی که معمولا به عنوان بیماری همه گیر شناخته شده است، اعطا می شود و بیمه گذاران اسپانیایی موافقت کرده اند تا هزینه های پزشکی مربوط به کووید- 19 را نیز پوشش دهند.

سفر و گردشگری

به دنبال دستور تعطیلی همه هتل ها توسط دولت اسپانیا، ارائه دهندگان خدمات مسافرتی به عنوان مثال هتل ها، اپراتورهای تور، رستوران ها و غیره را که در حال حاضر قادر به عملکرد نیستند با مشکل روبرو کرده است. این شرایط درنهایت منجر به فعال شدن سیاست های بیمه توقف کسب و کار خواهد شد.

از سوی دیگر، بعضی از افراد مجبور به لغو سفرهای خود شده اند یا در خارج از کشور به این بیماری مبتلا شده و مجبور به پرداخت هزینه های درمان نیز شده اند به همین دلیل نیز دچار خسارت مالی شده اند. بنابراین، مشابه شرکت های بیمه درمانی، شرکت های بیمه مسافرتی هم اکنون در صورت عقد قرارداد کووید- 19 هزینه های درمانی در خارج از کشور را تحت پوشش خود قرار می دهند.

پیش ازاین بیمه، وقفه در کسب و کار را هنگامی پوشش می داد که لطمه بدنی و خسارت مالی ایجادشده باشد، اما پس از شیوع همه گیری، بیماری کووید- 19 نیز در پوشش بیمه ای وقفه در کار اعلام شده است، هرچند که این طرح بسیار گران است و بسکمک از شرکت های بیمه به دلیل سختی در معین ضررهای احتمالی از قبل، این نوع پوشش را ارائه نمی دهند. توجه به این نکته ضروری است که پیامدهای مالی یک بیماری همه گیر جهانی غیرقابل پیش بینی و محاسبه آن بسیار سخت است، بنابراین باید مورد به مورد یعنی با توجه به بخش تجارت، زنجیره تامین و غیره ارزیابی شود.

بیمه خطرات سایبری هنگامی که بیشتر کارها از خانه و به صورت دورکاری انجام می شود و همچنین بیمه اعتبار تجارت نیز از بیمه های پوشش دهنده ناشی از کووید- 19 هستند.

پیش بینی تاثیر نهایی کووید- 19 در بخش بیمه سخت است. به طورقطع، شرکت های بیمه و بیمه اتکایی، صنایع و مصرف کنندگان ازنظر ضرر مالی به شدت آسیب خواهند دید و باید برای مقابله با چالش های جدید پیش رو سازگار شوند. به نظر می رسد با توجه به اینکه بیمه یکی از موتورهای اصلی مالی است و به عنوان یک شبکه ایمنی برای شرکت ها و به طور غیرمستقیم برای اقتصاد عمل می کند، بخش بیمه باید این بحران بهداشتی را مدیریت کند. درنتیجه شرکت های بیمه ممکن است برای رفع نیازهای بازار مجبور شوند در آینده در مورد محصولات خود تجدیدنظر کنند، زیرا بخش صنعت و مصرف کنندگان انتظار دارند که دولت ها بتوانند عواقب بیماری های همه گیر و همه گیری های احتمالی آینده را تحت پوشش قرار دهند.

منابع:

britannica.com

fca.org.uk

lexology.com

aon.com

mckinsey.com

wsj.com

ey.com

straitstimes.com